PayFac as a Service, également appelé Payment Facilitation as a Service as a Service, Embedded Payments et Managed PayFac, s’impose comme une solution gagnante pour les entreprises de logiciel-service (SaaS) à la pointe de la technologie qui souhaitent approfondir leurs relations avec leurs clients et créer une source durable de revenus récurrents.

Il s’agit d’un article d’information sur PayFac as a Service.

L’attrait des paiements intégrés pour les fournisseurs de logiciels est évident en croissance. Une étude de Juniper Research [1] révèle que le chiffre d’affaires mondial des paiements intégrés atteindra 59 milliards de dollars en 2027, contre 32 milliards de dollars en 2023, soit une croissance de 84 %. Les préférences des consommateurs pour des modes de paiement alternatifs, en particulier dans les canaux numériques, alimenteront une grande partie de la croissance.

Les fournisseurs de logiciels indépendants (ISV) peuvent choisir entre plusieurs modèles pour monétiser les paiements sur leurs plateformes infonuagiques, en fonction de leur stade de maturité :

1. Modèle d’orientation/de partage des revenus : intégrez les paiements et orienter les entreprises vers un processeur de paiement
2. API intégrée : ajoutez l’acceptation des paiements à l’aide d’une pile technologique
3. Accréditation ISO : devenez une organisation de vente indépendante pour revendre des paiements
4. PayFac as a Service : proposez des paiements dans votre logiciel, sous votre marque, en travaillant avec un facilitateur de paiement agréé comme Paysafe
   Remarque : Paysafe propose les services de PayFac uniquement aux États-Unis et au Canada.
5. Facilitateur de paiement agréé (PayFac à part entière) : mettez en place l’infrastructure de souscription, de risque, de conformité et de financement nécessaire à la gestion des sous-marchands.

Cet article se concentre sur les modèles de facilitation de paiement et contient tout ce que vous devez savoir sur la façon dont PayFac as a Service peut profiter à votre entreprise sans l’investissement, le risque et les frais de conformité associés au fait de devenir un facilitateur de paiement agréé à part entière.

Un facilitateur de paiement agréé, également appelé « PayFac » ou « agrégateur de marchands », est une entreprise ou une plateforme tierce qui passe un contrat avec un acquéreur pour fournir des services de paiement à ses clients, appelés « sous-marchands ». Square, Stripe, PayPal, AirBnB et Uber sont des exemples bien connus de facilitateurs de paiement. Le facilitateur de paiement est parrainé par une banque acquéreuse et est le marchand attitré, ce qui signifie qu’il reçoit tous les fonds et règle les dépôts respectifs sur les comptes bancaires de chacun de ses clients.

Les facilitateurs de paiement doivent se soumettre à un examen approfondi des risques et des aspects financiers. Les facilitateurs de paiement agréés s’occupent de tout, de la souscription à la conformité de la marque de la carte, au risque et au financement des sous-marchands. Les fournisseurs de logiciels indépendants qui s’enregistrent en tant que facilitateurs de paiement ont généralement la possibilité de faire plus de bénéfices, mais ils assument également la responsabilité de toute fraude et de toute radiation sur leur plateforme.

Devenir un facilitateur de paiement nécessite des fonds, du personnel en interne et du temps. Le processus de mise en place peut prendre jusqu’à deux ans, et les coûts initiaux et continus peuvent s’élever à des millions de dollars, en fonction de l’empreinte géographique. Vous devrez payer les licences des transmetteurs de fonds, les évaluations PCI, les frais d’enregistrement des marques de cartes, les audits annuels et les employés spécialisés. Les fournisseurs de logiciels indépendants qui tentent de mettre en œuvre ce modèle avec succès doivent être prêts à investir de manière substantielle dans la technologie et le personnel pour soutenir une entreprise importante qui sera mise à l’échelle.

L’avantage de devenir un facilitateur de paiement agréé est qu’en devenant propriétaire de l’infrastructure et en assumant le risque, vous pouvez gagner 1 % ou plus sur le volume annuel total des paiements traités sur votre plateforme.

Les facilitateurs de paiement desservent trois principaux segments de clientèle : les plateformes, les marchands directs et les fournisseurs de logiciels indépendants (ISV) qui conçoivent des systèmes logiciels infonuagiques, notamment des systèmes de point de vente (PDV), de gestion des dossiers clients (GDC), de planification des ressources de l’entreprise (PRE), de gestion immobilière (GI), de dossiers médicaux électroniques (DME), et bien plus encore.

Le modèle du facilitateur de paiement profite aux entreprises SaaS qui développent des logiciels spécifiques à un secteur pour aider les entreprises à fonctionner plus efficacement. Parmi les exemples, citons les logiciels de conditionnement physique (Mindbody), les plateformes de réparation et d’entretien à domicile (ServiceTitan), les logiciels pour les organisations à but non lucratif (RunSignup), les points de vente au détail (Square) et les systèmes pour les restaurants (Toast).

Les étapes du traitement d’une transaction de crédit ou de débit sont complexes, ce qui est surprenant étant donné qu’elles se déroulent en quelques secondes. Si l’on ajoute les termes à consonance similaire et les chevauchements dans le rôle de chacun, il est facile de s’y perdre. Voici une brève définition de chacun d’entre eux, ainsi que les principales différences :

• Processeur de paiement : la banque ou l’organisme financier responsable de l’acheminement des transactions vers les marques de cartes ou les réseaux de débit, de l’approbation ou du refus d’une transaction et du règlement correct des fonds entre la banque du titulaire de la carte et celle du marchand. Les processeurs de paiement souscrivent à chaque compte marchand au nom de la banque acquéreuse (« parraine ») et gèrent les risques et la conformité.
• Passerelle de paiement : une passerelle de paiement est une technologie intermédiaire qui saisit, stocke et transmet de manière sécurisée les données du titulaire de la carte au processeur de paiement pour autorisation. Elle transmet au client la notification d’acceptation ou de refus qu’elle a reçue. Certaines passerelles de paiement sont des intermédiaires tiers indépendants, tandis que d’autres sont détenues et gérées par un organisme de normalisation ou un processeur de paiement.
• Facilitateur de paiement : un facilitateur de paiement assume essentiellement certaines des fonctions d’un processeur de paiement et d’une passerelle de paiement et agit en tant que marchand de référence pour l’acquéreur, au service de ses sous-marchands (clients). Toutes les transactions sont regroupées sur un compte marchand principal, et tous les fonds sont réglés sur le compte bancaire du facilitateur de paiement. Le facilitateur de paiement est responsable du paiement à ses sous-marchands. Les facilitateurs de paiement s’occupent de l’intégration, du risque, de la conformité et de l’établissement de rapports pour leurs clients, et sont responsables de toute rétrofacturation.
• PayFac as a Service : PayFac as a Service est un modèle qui permet aux entreprises SaaS de bénéficier de tous les avantages d’être un facilitateur de paiement sans l’investissement initial et les frais généraux. Le fournisseur de logiciels commercialise les paiements intégrés en tant que fonctionnalités de son logiciel, sous sa marque, tout en tirant des revenus des transactions de paiement.

Les facilitateurs de paiement à part entière réalisent des bénéfices plus élevés et contrôlent davantage l’expérience de bout en bout, mais les investissements initiaux et les coûts d’exploitation permanents sont élevés. Votre entreprise doit traiter de gros volumes de transactions pour générer un rendement du capital investi positif.

Pour devenir un facilitateur de paiement agréé, il faut mettre en place une passerelle de paiement et fournir des comptes marchands et tous les services opérationnels, notamment la souscription, la conformité, la surveillance et la prévention des fraudes, la gestion des rétrofacturations, les rapports et le service à la clientèle.

Voici un résumé des étapes à suivre pour devenir un facilitateur de paiement agréé :

1. S’inscrire auprès d’une banque acquéreuse (« parraine ») : cela nécessite un audit approfondi des plans d’affaires, des finances, de la technologie et des processus opérationnels.
2. Mettre en place une passerelle de paiement : créez une passerelle ou associez-vous à un fournisseur de passerelles pour faciliter la transmission sécurisée des données de paiement sensibles en vue de leur validation et de leur traitement. Connectez-vous aux réseaux de crédit et de débit, aux modes de paiement alternatifs et aux portefeuilles numériques dans chaque région ou pays où vous envisagez d’offrir des services.
3. Ouvrir un compte marchand et mettre en place des capacités de financement : les fonds provenant de toutes les transactions approuvées seront versés sur un compte utilisé pour payer les sous-marchands.
4. Élaborer des politiques de souscription, de risque et de conformité : documentez les processus de contrôle de la fraude, les rétrofacturations et les politiques de souscription telles que les vérifications de solvabilité, la connaissance du client et la lutte contre le blanchiment d’argent (LBA).
5. Respecter les normes de sécurité des données et les exigences réglementaires : obtenez la certification PCI DSS de niveau 1 pour garantir la sécurité des données sensibles. Validez la conformité et renouvelez annuellement les licences des marques de cartes et des transmetteurs de fonds.
6. Créer un système de gestion des marchands : mettez en œuvre des tableaux de bord de rapports, des systèmes de paiement, des rapports fiscaux et des systèmes de gestion des litiges en matière de rétrofacturation.
7. Mettre en place une infrastructure de soutien : embauchez et formez des équipes de service à la clientèle pour aider les marchands qui ont des questions sur l’acceptation des paiements.

Devenir un facilitateur de paiement à part entière vous semble-t-il compliqué, risqué et coûteux? Heureusement, il existe un meilleur moyen d’effectuer les paiements en interne : s’associer à un facilitateur de paiement agréé pour proposer des paiements en tant que fonctionnalité de votre logiciel, sous votre marque, sans coûts ni frais généraux importants. Vous tirerez des revenus des transactions de vos sous-marchands, généralement de 0,50 % à 1 %, et vos équipes auront du temps libre pour se concentrer sur votre logiciel de base.

Vous bénéficierez de l’avantage de devenir un facilitateur de paiement sans l’investissement initial ni les frais généraux. Vos clients bénéficieront d’une intégration instantanée et d’une acceptation simplifiée des paiements.

Au lieu de mettre en place la technologie, les processus et l’infrastructure de soutien dans votre plateforme pour soutenir une offre PayFac à part entière, vous pouvez déléguer le gros du travail à un facilitateur de paiement agréé et mettre ses services en marque blanche en tant que fonctionnalités de votre logiciel. Le facilitateur de paiement devient votre partenaire tiers en coulisses, ce qui vous permet d’intégrer l’acceptation des paiements dans votre logiciel tout en bénéficiant de la combinaison idéale d’une mise sur le marché rapide, d’une augmentation du chiffre d’affaires et d’une réduction des risques.

Voici ce qu’il faut pour profiter d’une solution PayFac as a Service pour les paiements intégrés :

1. S’inscrire auprès d’un facilitateur de paiement agréé pour bénéficier de ses services en marque blanche : recherchez ses capacités et les conditions relatives au partage des revenus, à la portabilité des sous-marchands et aux frais de résiliation anticipée.
2. Intégrer des fonctions d’acceptation des paiements dans votre logiciel : facilitez la tâche de vos clients en leur permettant d’initier des paiements à partir du même logiciel que celui qu’ils utilisent pour gérer leur entreprise. Les informations relatives aux transactions sont transmises en toute transparence aux systèmes de gestion des clients, de rapprochement des comptes et d’établissement de rapports.
3. Offrir une expérience d’intégration sans friction : une application API permet aux clients de s’inscrire pour les paiements et de soumettre les informations nécessaires à l’entreprise en quelques clics, ce qui permet généralement d’obtenir une approbation le jour même pour commencer à accepter des paiements.
4. Mettre en place un programme de tarification adapté à votre modèle d’affaires : intégrez le coût de l’acceptation à vos abonnements logiciels, ajoutez des frais marginaux aux coûts de transaction facturés par votre partenaire PayFac, ou proposez un tarif forfaitaire simple pour l’acceptation des paiements.
5. Soutien aux clients : devenez le contact de première ligne pour toutes les questions ou problèmes des clients concernant les paiements.

PayFac as a Service offre aux fournisseurs de logiciels indépendants un moyen rapide et pratique de monétiser les paiements sur leur plateforme sans avoir à développer et à gérer toutes les compétences de base en interne. Les développeurs et le personnel peuvent se concentrer sur leur logiciel de base et leurs opérations commerciales, ce qui leur permet d’attirer de nouveaux clients et de créer une meilleure valeur à vie.

Les paiements intégrés ont effectivement réduit les frictions dans les processus d’intégration, de tarification et de financement en regroupant les sous-marchands sur un compte principal détenu par un facilitateur de paiement agréé.

Voici les avantages pour les fournisseurs de logiciels indépendants :

1. Monétiser les paiements : augmentez les revenus récurrents de 2 à 5 fois par client par rapport à un abonnement logiciel autonome [3].
2. Pénétrer de nouveaux segments verticaux : éliminez les obstacles liés à un marché total adressable, auparavant restreint ou à des coûts d’acquisition de clientèle élevés [3].
3. Accédez rapidement au marché : utilisez des API conviviales pour les développeurs afin d’incorporer les paiements et l’intégration dans votre logiciel.
4. Être le propriétaire de sa marque : les paiements en marque blanche sont une fonctionnalité de votre marque.
5. Intégration instantanée des marchands : remplacez les pratiques fastidieuses de souscription individuelle des marchands par une inscription élégante pour l’acceptation immédiate des paiements.
6. Confiance simplifiée : renforcez la sécurité des données pour vous protéger contre la fraude et les violations de données. Réduisez les exigences de conformité à la norme PCI DSS.
7. Se tenir au courant des tendances en matière de paiement : activez rapidement les nouvelles fonctionnalités dès qu’elles sont disponibles.
8. Se concentrer sur son activité : éliminez les frais généraux et les investissements liés à l’exploitation d’un facilitateur de paiement à part entière.
9. Contrôler et mesurer les résultats : obtenez des informations sur les transactions des sous-marchands et suivez la croissance de vos revenus et de votre rentabilité afin de définir des stratégies de réussite.

Les entreprises se tournent de plus en plus vers des plateformes SaaS spécifiques qui offrent des fonctionnalités spécialisées pour répondre aux besoins de leur marché vertical : centres de conditionnement physique, salons de coiffure, services d’abonnement, réparation et entretien de maisons, services de garde d’enfants et d’éducation, gestion immobilière, commerce de détail, restaurants, etc. La possibilité d’accepter des paiements à partir du même logiciel que celui utilisé pour gérer une entreprise est source de valeur et d’efficacité.

Voici les avantages pour les sous-marchands :

1. Accroître l’efficacité opérationnelle : les entreprises peuvent accélérer le processus de passage à la caisse et réduire les erreurs humaines, ce qui laisse plus de temps au personnel pour se concentrer sur les tâches à plus forte valeur ajoutée qui comptent vraiment.
2. Simplifier les flux de travaux : intégrez en toute transparence les transactions de paiement dans votre logiciel de gestion quotidienne, en rationalisant les processus pour des opérations plus fluides et plus efficaces.
3. Améliorer l’expérience de vos clients : vos clients apprécieront la rapidité du passage à la caisse, qu’ils effectuent des paiements en ligne, dans des applications ou par le biais de factures et de plans d’abonnement récurrents.
4. Obtenir des informations exploitables : les paiements intégrés éliminent les difficultés liées à la collecte d’informations auprès de plusieurs systèmes. Ainsi, les propriétaires d’entreprise peuvent facilement suivre les performances de l’entreprise et analyser les comportements d’achat des clients sur différents canaux, services et sites.

Les fournisseurs de logiciels indépendants intègrent de plus en plus les paiements dans leurs logiciels afin de créer une expérience transparente et de marque pour leurs clients, de sorte que les données de transaction circulent automatiquement entre les systèmes.

Les fournisseurs de logiciels indépendants souhaitent différencier leurs solutions en offrant plus que des paiements par carte de crédit. Ils ont besoin d’un moyen simple d’offrir aux marchands la possibilité d’accepter des cartes, des virements bancaires et divers modes de paiement alternatifs et locaux. Une plateforme évoluée pour les développeurs devrait disposer de tous les outils et de toutes les ressources nécessaires pour intégrer rapidement et facilement les paiements dans votre logiciel.

L’intégration des marchands doit être rapide et accessible par le biais d’un formulaire en ligne automatisé en marque blanche ou d’une API Applications qui leur permet de créer des flux de travaux personnalisés. Les données relatives à la connaissance du client (KYC) doivent être facilement saisies et validées, ce qui permet d’augmenter les taux d’approbation.

Les fournisseurs de logiciels indépendants préfèrent les prestataires qui prennent en charge les paiements fractionnés afin de recevoir automatiquement leur part des frais de service directement des comptes de leurs marchands dans le cadre de chaque transaction. La possibilité de régler automatiquement un paiement entre plusieurs comptes bancaires simplifie le rapprochement, en particulier pour les entreprises qui ont recours à plusieurs prestataires.

Pour trouver le partenaire PayFac as a Service optimal qui convient parfaitement aux besoins de votre entreprise et des clients que vous servez, il est nécessaire de procéder à une évaluation complète des différents aspects fonctionnels et des capacités de prise en charge.

Recherchez un prestataire de services PayFac as a Service qui :

• Offre une expérience exceptionnelle aux développeurs : choisissez un facilitateur de paiement qui offre un choix de méthodes d’intégration pour relier ses services à votre logiciel. Une simple API de paiements facilite le regroupement de tous les éléments sans créer de confusion.
• Gère un éventail de modes de paiement : choisissez un partenaire qui prend en charge un éventail de modes de paiement traditionnels et alternatifs, depuis les cartes de crédit et de débit jusqu’aux transferts bancaires ACH et à la monnaie électronique. Réfléchissez aux modes de paiements que votre entreprise accepte actuellement et à ceux dont vous pourriez avoir besoin à l’avenir, en particulier si vous étendez vos activités à de nouvelles régions.
• Assure l’intégration rapide des clients : travaillez avec une organisation expérimentée qui dispose des systèmes et des processus nécessaires pour que vos sous-marchands soient opérationnels en quelques minutes. Recherchez une entreprise qui offre une expérience en marque blanche et qui prend en charge les accords numériques tels que DocuSign. L’intégration doit prendre en charge plusieurs langues, sites et devises.
• Vous aide à rester conforme et sécurisé : assurez-vous que le facilitateur de paiement que vous choisissez adhère à des normes réglementaires telles que PCI-DSS qui créent un environnement sûr et sécurisé. Assurez-vous qu’il offre une technologie de sécurité avancée, y compris la segmentation en unités, les jetons de réseau, le chiffrement et la détection de la fraude.
• Propose une tarification transparente : vérifiez les coûts et les prix des différents facilitateurs de paiements pour vous assurer que vous en avez pour votre argent. Recherchez ceux qui expliquent clairement leur tarification et qui vous montrent exactement ce que vous payez.
• Fournit un soutien exceptionnel à la clientèle : assurez-vous que votre prestataire propose une assistance dédiée et de qualité aux développeurs et aux clients. Il peut s’agir d’une assistance par téléphone ou par courrier électronique en tout temps, ainsi que de ressources en ligne comme des FAQ et des guides.
• Génère des rapports et des informations utiles : assurez-vous que votre prestataire propose des outils permettant d’effectuer le suivi des transactions, de consulter le solde de vos comptes et de gérer vos paiements. L’accès à des données de paiement riches vous aide à comprendre vos sous-marchands et leurs clients. L’idéal est de trouver un partenaire qui vous aide à donner un sens à toutes ces informations.
• Évolue en même temps que vous : choisissez un partenaire PayFac capable de s’adapter à la croissance de votre entreprise. Cela signifie traiter davantage de transactions, pénétrer de nouvelles zones géographiques, proposer d’autres modes de paiement et s’adapter à l’évolution des technologies.

Sources :

1. Juniper Research, février 2023
2. Analyse des possibilités globales de facilitateurs de paiement et prévisions pour le secteur
3. Fintech Scales Vertical SaaS, août 2020