En tant que consommateurs, nous considérons les cartes de crédit comme un acquis. Nous présentons une carte pour acheter des biens ou des services, et la transaction est approuvée presque instantanément. Les frais figurent sur notre relevé mensuel. Pour les propriétaires d’entreprises, il y a beaucoup plus à comprendre sur la façon d’accepter les paiements par carte de crédit. Lisez la suite pour tout savoir sur la mise en place, les méthodes d’acceptation, les étapes d’une transaction et la tarification, afin de prendre une décision éclairée lors du choix d’un prestataire. Pour commencer

L’acceptation des paiements par carte de crédit est un processus complexe qui implique de nombreuses entités et procédures en coulisses pour garantir que les transactions restent sécurisées et que l’argent arrive au bon endroit. Voici les principales parties concernées :

• Marchand : un marchand est une entité qui vend des biens ou des services et qui accepte les cartes de crédit et de débit pour les paiements.
• Titulaire de carte : le titulaire de la carte est la personne qui effectue l’achat. Il peut s’agir d’un consommateur ou d’une autre entreprise.
• Marques de carte : Les marques de cartes, également appelées associations de cartes ou réseaux de cartes, définissent les normes et les politiques pour les émetteurs et les acquéreurs. Elles fixent également les commissions d’interchange et les cotisations. Les principales marques sont Visa, Mastercard, Discover et American Express.
• Acquéreur : l’acquéreur est la banque du marchand ou l’institution financière à laquelle les marques de cartes accordent une licence pour traiter les transactions de paiement et verser les fonds sur le compte du marchand.
• Émetteur : l’émetteur est une institution financière ou une entité qui accorde un crédit à un titulaire de carte et émet une carte sous l’une des marques de carte.
• Processeur de paiement : un processeur de paiement est un acquéreur ou un prestataire tiers qui agit en tant qu’intermédiaire entre l’émetteur et l’acquéreur. Il saisit les données d’achat du marchand, achemine les transactions vers le réseau approprié pour autorisation et renvoie la réponse au marchand. Les processeurs de paiement souscrivent à chaque compte marchand au nom de la banque acquéreuse (« parraine ») et gèrent les risques et la conformité.

D’autres entités pouvant être impliquées dans la fourniture de services technologiques et opérationnels :

• Prestataire de passerelle de paiement : une passerelle de paiement est une technologie intermédiaire couramment utilisée pour transmettre les données de paiement en ligne de manière sécurisée à un processeur de paiement. Bien qu’elles soient surtout utilisées pour le commerce électronique, certaines passerelles acceptent les paiements en personne saisis sur un lecteur de carte de crédit. Certaines passerelles de paiement sont des intermédiaires tiers indépendants, tandis que d’autres sont détenues et gérées par un organisme de normalisation ou un processeur de paiement.
• ISO ou MSP : les revendeurs agréés de comptes de services marchands s’alignent sur les acquéreurs pour inscrire les entreprises à des services de traitement des paiements en leur nom. Visa les appelle « organisations de vente indépendantes » et Mastercard « prestataires de services marchands ».
• Facilitateurs de paiement (PayFac) ou prestataires de services de paiement (PSP) : une entreprise ou une plateforme tierce qui passe un contrat avec un acquéreur pour fournir des services de paiement à ses clients, appelés « sous-marchands ». Stripe, PayPal et Uber sont des exemples bien connus de facilitateurs de paiement. Une banque acquéreuse parraine le facilitateur de paiement, qui est le marchand attitré. Le facilitateur de paiement reçoit tous les fonds et effectue les dépôts respectifs sur les comptes bancaires de ses clients.

Tous les types d’entreprises peuvent accepter des cartes de crédit. Il peut s’agir d’un magasin ou d’une entreprise de services physique, d’une entreprise de commerce électronique, d’une entreprise mobile comme un camion-restaurant ou un prestataire de services à domicile, d’une entreprise personnelle ou professionnelle comme un cabinet d’avocats ou de comptables, ou d’une entreprise comme un fabricant qui fournit des biens et des services à d’autres entreprises ou à des organismes publics.

La plupart des entreprises établies souscrivent un compte de services marchands auprès d’un processeur de paiement. L’approbation n’est pas garantie, et le processus d’intégration et de souscription nécessite un examen pour vérifier l’authenticité de l’entreprise. La souscription marchand permet de vérifier que l’entreprise dispose de fonds et de ressources suffisants pour remplir ses obligations vis-à-vis de ses clients. L’objectif est de faire en sorte qu’un marchand puisse accepter des paiements en toute sécurité et rendre des comptes à ses clients.

Un examen approfondi de la connaissance du client (KYC) permet de réduire les risques. Cette démarche permet d’évaluer la structure du capital social de l’entreprise, ses résultats financiers, les conditions offertes aux clients ainsi que d’autres facteurs. Voici quelques-uns des éléments les plus courants que les souscripteurs recherchent :

• Au moins trois ans d’activité. Les déclarations fiscales antérieures sont généralement exigées.
• Vérification qu’il s’agit d’une entreprise de bonne foi et que ce sont les principaux propriétaires de l’entreprise qui demandent l’ouverture d’un compte.
• Vérification de la légitimité des noms sous lesquels l’entreprise fait affaire
• Un compte bancaire commercial ouvert
• Une cote de crédit commerciale et personnelle positive
• Un bon dossier avec les comptes marchands antérieurs
• Un faible taux de rétrofacturations
• Politiques relatives aux conditions de facturation, aux remboursements, aux garanties et à l’exécution
• Gestion de la sécurité des données

Les entreprises en ligne font l’objet d’un examen plus approfondi en raison du risque de fraude potentiellement plus élevé. Les étapes supplémentaires du processus de souscription sont les suivantes :

• Vérification des URL et de la propriété du domaine du site Web
• Procédures de service à la clientèle relatives à la livraison, aux retours, aux remboursements et à la confidentialité des données
• Informations définissant la devise de la transaction, les restrictions à l’exportation et les conditions générales

Les entreprises à « haut risque », comme celles des jeux en ligne ou de la vente de cigarettes électroniques, sont soumises à un processus de souscription rigoureux. Les marchands de cette catégorie pourraient être soumis à la retenue de fonds pour couvrir toute perte éventuelle.

Qu’un paiement soit effectué en personne ou en ligne, la transaction par carte de crédit se déroule en trois étapes : Autorisation et authentification, compensation et règlement, et financement.

Autorisation et authentification :

1. Le titulaire présente une carte de crédit au marchand en guise de paiement, que ce soit en magasin, en ligne, par téléphone/courrier ou dans une application.
2. Les informations relatives à l’achat et les données de la carte sont envoyées au processeur de paiement qui les transmet au réseau de la marque de carte concernée.
3. Le réseau de cartes de crédit transmet les informations à l’émetteur du titulaire de la carte pour authentification et approbation.
4. L’émetteur valide les données du compte du titulaire de la carte, vérifie la ligne de crédit disponible et répond par une approbation ou un refus. L’émetteur réservera les fonds nécessaires sur le compte du client en cas d’approbation.
5. La boucle de communication est fermée avec le réseau de cartes, le processeur de paiement et le marchand.

Compensation et règlement :

1. Le marchand envoie un lot de transactions approuvées à son prestataire de services de paiement, généralement à la fin de chaque journée.
2. Le processeur de paiement les transmet à l’acquéreur.
3. La requête est envoyée aux réseaux de cartes respectifs et transmise aux banques émettrices.
4. Les émetteurs débitent les comptes des titulaires de cartes, soustraient les commissions d’interchange qui leur sont dues et envoient les fonds restants à l’acquéreur par l’intermédiaire des réseaux de cartes.

Financement :

1. L’acquéreur dépose les fonds sur le compte bancaire du marchand. Les marchands reçoivent généralement les fonds dans les 24 à 48 heures.
   • Dans le modèle PayFac, les fonds sont déposés sur le compte du facilitateur de paiement. Le facilitateur de paiement verse les fonds à ses sous-marchands.
     Veuillez lire notre article PayFac pour de plus amples renseignements sur la définition, les caractéristiques et les avantages de PayFac as a Service (PayFac en tant que service).
2. L’acquéreur peut déduire ses frais au moment du dépôt ou collecter tous les frais liés à la transaction une fois par mois, selon les modalités du contrat.

Il existe des différences dans la manière dont les paiements par carte de crédit sont acceptés, principalement en raison de la manière dont les données de paiement sont initialement saisies.

Paiements par carte de crédit en personne

La plupart des entreprises qui exploitent un magasin physique utilisent un terminal de carte de crédit pour accepter les paiements en personne. Il peut s’agir d’un appareil autonome qui saisit simplement les données de la carte et achemine les transactions en vue de leur traitement, ou d’un appareil intégré à votre système de point de vente ou un autre logiciel que vous utilisez pour gérer votre entreprise.

Le client insère, tape ou glisse sa carte de crédit, son téléphone ou son objet personnel connecté sur un terminal à la caisse (comme au comptoir d’un magasin) ou sur un appareil mobile (à table ou au domicile du client).

Paiements en ligne par carte de crédit

Les entreprises de commerce électronique et les entreprises qui permettent aux clients de payer des factures ou de faire des dons peuvent collecter des paiements par le biais de leurs sites Web, par courriel et avec leurs applications. Les marchands peuvent ajouter un bouton « payer maintenant », « acheter maintenant » ou « faire un don maintenant » à un formulaire hébergé sur leur site Web qui permet aux visiteurs de saisir de manière sécurisée les données sensibles de leur carte.

Le paiement par lien permet à une entreprise d’envoyer un courriel ou un message texte comportant un lien vers une facture numérique qui comporte un formulaire sécurisé permettant d’effectuer des paiements à partir de n’importe quel appareil connecté à un navigateur. Les factures numériques sont idéales pour les services comme ceux des prestataires de soins de santé, les services automobiles et les cabinets d’avocats,

Un site de commerce électronique se connecte généralement à une plateforme de panier d’achat intégrée.

Paiements par carte de crédit par téléphone et par correspondance

Les entreprises qui acceptent les paiements par téléphone ou par courrier saisissent généralement les données de paiement dans un terminal virtuel hébergé par le processeur de paiement ou dans les champs de paiement de leur logiciel d’entreprise. Le service de vérification d’adresse (SVA) est une mesure de lutte contre la fraude qui saisit l’adresse, le code postal et le code de vérification de la carte (CVV) d’un client et les envoie avec la requête d’autorisation.

Paiements récurrents et par abonnement par carte de crédit

Les entreprises qui prévoient que leurs clients effectuent régulièrement des paiements peuvent stocker de manière sécurisée les données relatives aux cartes de crédit dans les dossiers des clients. Lors de la première transaction, le processeur de paiement remplace les données sensibles de la carte de crédit par un jeton qui sera stocké pour les paiements ultérieurs. Les jetons n’ont aucune valeur s’ils sont volés lors d’une brèche de données.

Comprendre le coût de l’acceptation des cartes de crédit est complexe. Les États-Unis comptent des centaines de catégories d’interchange, dont les taux varient considérablement. Si l’on ajoute à cela les majorations et les frais propres à chaque processeur, on comprend aisément pourquoi il est pratiquement impossible de calculer le coût réel.

Interchange et cotisations

Les commissions d’interchange ne sont pas négociables et sont fixées par les marques de cartes. Elles consistent en un pourcentage (généralement de 1 % à 3 %) de la valeur de la transaction, plus une commission d’autorisation forfaitaire (généralement inférieure à 0,50 $). Les commissions d’interchange sont déduites de chaque transaction, et la majeure partie est versée à l’émetteur de la carte. Les marques de cartes perçoivent également une cotisation pour couvrir les frais de fonctionnement de leur réseau.

Les commissions d’interchange et les cotisations représentent près de 99 % du total des frais de transaction liés à l’acceptation des cartes de crédit. Les taux varient en fonction de plusieurs facteurs :

• Marque de carte : Visa, Mastercard, American Express et Discover fixent des taux de gros spécifiques à chaque marque de carte pour chaque catégorie d’interchange.
• Type de carte : les cartes de fidélité, les cartes d’achat, les cartes d’entreprise et les cartes émises par les pouvoirs publics sont assorties de taux d’interchange plus élevés que les cartes de fidélité. Les cartes de débit coûtent généralement moins cher que les cartes de crédit.
• Segment marchand : parfois, le secteur d’activité du marchand (compagnie aérienne, supermarché, hôtellerie, petits billets, etc.) et le volume de traitement sont pris en compte dans les taux d’interchange. Souvent, des taux plus élevés sont appliqués aux segments présentant un risque plus élevé de fraude et de rétrofacturations.
• Méthode de saisie : les transactions effectuées sans carte et par saisie manuelle sont plus risquées et plus coûteuses que les achats effectués en personne au moyen d’une carte, en la glissant, en l’insérant ou en la tapant.
• Données de transaction : L’inclusion de données comme le code postal, le CVV, la taxe de vente et le détail de l’article peut faire baisser les taux d’interchange, en particulier pour les transactions par carte commerciale.
• Fenêtres de règlement : les transactions passent à des taux plus élevés si vous ne réglez pas un lot dans les 24 heures.

Tarification des transactions

Les marchands paient indirectement les commissions d’interchange et les cotisations par l’intermédiaire de leur processeur de paiement, qui ajoute une majoration à chaque transaction (pourcentage et/ou forfaitaire) pour couvrir les coûts de la technologie, les frais généraux liés à la réglementation, la gestion des fraudes et des risques, la sécurité et la conformité, ainsi que l’assistance. La majoration est parfois appelée « taux d’actualisation ». Les trois modèles de tarification les plus courants sont les suivants :

• Tarification forfaitaire : les petites entreprises dont le volume de transactions est faible (c.-à-d. inférieur à 3 000 dollars par mois) préfèrent la simplicité de la tarification forfaitaire, qui regroupe tous les frais de compte en un, deux ou trois taux, généralement pour les cartes présentes, les cartes non présentes et les clés saisies. Les facilitateurs de paiement comme Square et PayPal utilisent cette méthode.
• Tarification échelonnée : les commissions d’interchange sont divisées en plusieurs niveaux de taux généraux – qualifié, moyennement qualifié et non qualifié. Les facteurs de risque et le niveau de récompense de la carte déterminent le niveau approprié. Il s’agit d’un modèle de tarification subjectif, ce qui signifie que chaque processeur de paiement peut définir ses propres seuils. Des informations manquantes ou des règlements tardifs peuvent entraîner le déclassement des transactions vers le niveau le plus coûteux.
• Tarification Interchange Plus : il s’agit du plan tarifaire le plus transparent, privilégié par la plupart des moyennes et grandes entreprises. Les marchands paient l’interchange publié par les marques de cartes, plus la marge forfaitaire du processeur de paiement. Cependant, le « plus » est dicté par le processeur et ce qui entre dans la composition de la majoration varie considérablement.

Frais discrétionnaires

Les marques de cartes ne sont responsables que de la fixation des prix de gros facturés aux acquéreurs au titre de l’interchange et des cotisations. Les processeurs de paiement et les prestataires tiers impliqués dans le flux de la transaction définissent les frais discrétionnaires du marchand. Les frais les plus courants sont les suivants :

• Frais de dossier : frais ponctuels facturés lorsqu’une entreprise s’inscrit à des services marchands.
• Frais mensuels ou annuels : une somme destinée à couvrir les frais opérationnels du service au marchand.
• Frais de passerelle : une somme forfaitaire par transaction pour l’utilisation d’un service de passerelle.
• Frais pour relevés ou rapports : une somme destinée à couvrir les frais d’impression et d’envoi, ou les frais de maintenance des portails des marchands en ligne.
• Frais de conformité PCI : ces frais couvrent le coût de la validation par le marchand de la conformité aux règles de sécurité de l’industrie des cartes de paiement.
• Frais de non-conformité PCI : parfois facturés aux marchands qui négligent de certifier leur conformité à la norme PCI.
• Frais SVA : frais nominaux (0,01 $ à 0,03 $) ajoutés aux achats par téléphone et au commerce électronique à titre de mesure de prévention de la fraude.

Certains prestataires font preuve de créativité et ajoutent divers frais parasites pour des éléments comme la déclaration fiscale, le financement le jour suivant, la résiliation anticipée, la non-conformité EMV, l’assistance à la clientèle, etc. C’est pourquoi il est essentiel de regarder au-delà d’un taux de transaction attractif pour comprendre le coût total de l’acceptation des paiements.

À priori, l’acceptation des cartes de crédit peut sembler coûteuse, mais les avantages qui en découlent l’emportent largement sur les coûts. Voici les principales raisons pour lesquelles les marchands, quel que soit leur secteur d’activité, acceptent les paiements par carte de crédit :

• Ventes plus importantes : les clients ne sont pas limités à la quantité d’argent qu’ils ont dans leur portefeuille et sont plus enclins à faire des achats impulsifs. En outre, de nombreux consommateurs aiment gagner des points de récompense pour leurs voyages ou des remises en espèces à chaque achat. Avec l’avènement du paiement en ligne et des portefeuilles numériques, les coûts d’achat sont de plus en plus relégués à l’arrière-plan. Les consommateurs continuent d’utiliser les cartes de crédit et de débit pour la plupart de leurs paiements, ce qui représentait 57 % des paiements totaux en 2021.
• Passage plus rapide à la caisse : les transactions par carte de crédit sont effectuées en quelques secondes puisqu’il n’y a pas d’échange d’argent ni de monnaie.
• Confiance du client : en acceptant les cartes de crédit, vous donnez à votre entreprise une image de légitimité aux yeux des clients, en particulier pour les achats en ligne et le commerce électronique. De plus, les outils de prévention de la fraude tels que EMV, SVA et la protection contre la rétrofacturation renforcent la tranquillité d’esprit.
• Meilleur flux de trésorerie : pour les entreprises qui facturent leurs clients et attendent de recevoir les chèques par courrier, l’acceptation des cartes de crédit permet d’améliorer le délai de recouvrement des créances. L’ajout d’un simple bouton « payer maintenant » sur votre site Web ou l’envoi de factures numériques est un moyen de paiement rapide et pratique pour les clients.

Si la popularité des cartes de crédit est indéniable, certains consommateurs peuvent ne pas être candidats en raison de leur faible solvabilité ou d’autres facteurs. Selon un rapport de 2019 de la Réserve fédérale, 22 % des adultes américains (63 millions) sont non bancarisés ou sous-bancarisés. Les 6 % d’Américains non bancarisés n’ont pas de compte bancaire et doivent recourir à des produits et services financiers alternatifs comme les prêts sur salaire, les services d’encaissement de chèques et les mandats pour gérer leurs finances. Les 16 % d’Américains sous-bancarisés disposent d’un compte bancaire, mais ont recours à des services financiers alternatifs.

En plus d’accepter les cartes de crédit, les entreprises ont intérêt à accepter d’autres modes de paiement. Cela permet d’atteindre un public plus large et d’augmenter les ventes. En outre, de nombreux modes de paiement alternatifs entraînent des coûts de transaction inférieurs à ceux des cartes de crédit. Voici les principaux modes de paiement alternatifs aux États-Unis :

• Les cartes de débit offrent la même commodité qu’une carte de crédit, mais les fonds sont débités du compte bancaire du client au lieu d’être affectés à une ligne de crédit. Cela permet aux consommateurs de mieux gérer leurs finances puisque les achats ne peuvent être réglés qu’avec les fonds disponibles.
• Les virements bancaires ACH utilisent le réseau Chambre de compensation automatisée pour transférer directement des fonds entre les comptes bancaires du client et du marchand. L’ACH est une solution de rechange peu coûteuse aux cartes de crédit.
• Les services de caisse électronique comme Skrill permettent aux clients non bancarisés et sous-bancarisés de payer avec la commodité d’une carte, ce qui est particulièrement utile pour les achats en ligne.